Les risques couverts par votre contrat
Vous avez trouvé le logement idéal. Reste maintenant à souscrire une assurance multirisque habitation. Dites-vous bien que plus les documents de votre assureur feront preuve de clarté, plus vous aurez de chance d'avoir une couverture de qualité.

Quels sont les risques couverts par votre contrat ?

Les dégâts des eaux
Ils représentent les causes n°1 des sinistres. En règle générale, votre contrat de base prévoit une couverture pour :
les dégâts consécutifs à des fuites
les ruptures de canalisation non enterrées
les débordements (appareils électroménagers et installations sanitaires).
Si vos canalisations sont encastrées, on vous remboursera les frais de recherches des fuites, dans la majorité des contrats. À vous de rester vigilant : êtes-vous bien couvert pour les infiltrations ? Pour les refoulements d'égouts ?
Si votre logement est situé dans un immeuble, il peut s'avérer difficile - et long - d'établir les responsabilités du locataire, du propriétaire, de la copropriété. Choisissez donc bien votre compagnie, elle doit être ouverte au dialogue.
Dans tous les cas, il faut savoir que l'indemnisation à la suite de dégâts des eaux est très souvent longue. Et votre assureur ne manquera pas de vérifier que la ou les fuites ne sont pas le fait d'un manque d'entretien de votre part.

L'incendie
Le terme générique d'incendie comprend : le feu, l'explosion, l'implosion, la foudre.
Attention à bien évaluer la valeur de vos biens mais aussi celle de l'immeuble car si le feu ravage votre appartement et provoque des dégâts chez vos voisins, le remboursement se fera à hauteur du capital souscrit. En tous cas vous serez indemnisé même si l'origine du sinistre n'est pas établie.

Le vol
Soyez vigilant à la lecture de votre contrat. Et n'hésitez pas à opter pour un contrat couvrant tous les types de vol, que le voleur s'introduise chez vous par escalade ou par effraction, qu'il utilise des fausses clés ou rentre chez vous à votre insu. Ouvrez sur les mesures de sécurité qu'exige votre assureur (serrure trois points...). N'oubliez pas non plus les garanties concernant d'éventuelles dépendances.

Vous devez savoir :
que vous avez intérêt à ce que votre capital garanti soit égal à celui " dégâts des eaux " et " incendie "
que vos appareils audio, vos bijoux et autres fourrures ne sont assurés que pour un montant limité
que plus vous possédez d'objets de valeur (magnétoscopes...) dont le remboursement est plafonné, moins votre garantie sera avantageuse
que si vous vous absentez régulièrement plus de deux à trois mois par an, votre garantie vol est suspendue par la clause " d'habitation ".

La tempête
On considère comme entrant dans la clause tempête : les dégâts causés par la neige, ceux consécutifs à la grêle ou au vent.
Dans la plupart des cas votre assurance ne vous remboursera volets, gouttières ou antennes télé que si le bâtiment a été touché. Faites attention aux franchises. En cas de dommages causés à un tiers, votre responsabilité civile pourra entrer en jeu, elle est couverte par votre multirisque habitation.

Que va vous rembourser votre assurance ?
Préalable à tout remboursement, qu'il s'agisse d'objets usuels ou d'objets précieux vous devrez évidemment apporter des preuves de leur existence, leur valeur et des dégâts constatés.
En cas de vol, le remboursement de vos objets usuels s'effectuera sur la base d'une valeur de remplacement, diminuée d'un abattement pour vétusté. Vos objets de valeur seront estimés au prix de marché d'articles d'occasion présentant les mêmes caractéristiques.
Vous ne serez pas tenu de prouver la valeur de vos objets précieux dans un seul cas : si vous aviez fait appel à un expert agréé par votre assureur pour établir une garantie en " valeur agréée ".
En ce qui concerne les bâtiments : généralement, leur indemnisation (en deux temps) se fait à partir de la " valeur à neuf " et se répartit de la manière suivante :
un premier versement de votre assureur, égal au coût de la reconstruction
une indemnité complémentaire.

Des risques plus ou moins bien couverts
Vous envisagez de souscrire une multirisque habitation la moins chère possible. Réfléchissez bien et sachez qu'une cotisation bon marché entraîne souvent une franchise élevée.

Vous êtes entièrement couvert si :
Un cambrioleur pénètre chez vous par effraction ou non.
Le voleur est entré chez vous par une fenêtre, en défonçant votre porte, ou bien vous l'avez vous-même laissé entrer car il s'est présenté comme un agent de l'administration (EDF-GDF, France Télécom...). Vous serez remboursé dans les trois cas.
Vous devrez fournir la liste des objets volés, présenter des factures (éventuellement des photos, des témoignages de personnes certifiant que vous possédiez bien tel ou tel objet).
La baignoire de votre voisin du dessus déborde.
À condition toutefois que ce voisin étourdi ne recommence pas plusieurs fois dans l'année. Car c'est vous qui seriez pénalisé, votre assureur estimant alors que vous lui coûtez trop cher.
Que faire lorsque vous constatez que l'eau envahit votre logement ? Vous remplissez un constat à l'amiable avec votre voisin, vous le transmettez à votre assureur. Vous êtes remboursé et c'est votre assureur qui contacte la compagnie d'assurance du " fautif " afin de récupérer les sommes qu'il vous a versées.
Vous oubliez une casserole sur le feu, ce qui déclenche un incendie qui se propage dans toute la cuisine, une épaisse fumée noire a envahi votre logement. Pas de souci, votre multirisque habitation prend tout en charge. Les dégâts ne se limitent pas à votre appartement, la cage d'escaliers de l'immeuble a souffert elle aussi : votre assureur prend en charge (en général) sa réfection.
Un radiateur électrique prend feu, votre appartement est détruit. Deux possibilités :
Vous êtes locataire du lieu : vous êtes responsable.
Vous êtes propriétaire mais vous louez votre appartement : c'est votre locataire qui est responsable et vous serez indemnisé par son assureur pour un montant équivalent aux loyers non perçus pendant la remise en état de votre appartement. L'expert évalue cette période à un an en règle générale.

Vous n'êtes pas couvert si :
Une canalisation extérieure et souterraine placée entre votre compteur d'eau et votre maison se rompt.
Votre assureur ne remboursera les dégâts causés que si votre habitation est inondée. Par contre, il ne prendra pas en charge les pertes d'eau et les réparations consécutives à ce sinistre.
Seule exception : votre assurance comprend une clause " fuites d'eau non apparentes après le compteur ". Vous serez donc indemnisé.
Vous subissez une importante inondation à la suite d'un orage isolé.
Le contrat multirisque habitation ne couvre pas les dégât causés par des " ruissellements d'eau ".
Par contre, certaines polices prennent en charge les dégâts résultant d'un débordement d'égout.
Si vous avez souscrit une garantie catastrophe naturelle, elle fonctionnera bien sûr en cas de grosse tempête, très forte inondation... mais vous aurez une franchise à payer, 1 500 F environ.
Vous vous absentez pendant un week-end prolongé, une canalisation " lâche ".
N'oubliez jamais de bien fermer le robinet général d'arrivée d'eau lorsque vous devez vous absenter (plus de deux à quatre jours successifs suivant votre contrat).
Le poêle que vous avez " amélioré " prend feu.
Ne jouez pas au bricoleur zélé ; les assureurs n'apprécient pas du tout les sinistres causés par les inserts ou les poêles améliorés par vos soins.
Si vous exercez vos talents dans la construction d'une pièce ou l'aménagement d'un garage en chambre à coucher, n'oubliez pas de le signaler à votre assureur. Sinon vous ne serez pas intégralement indemnisé.

Pourquoi une extension de garantie temporaire ?

Quand avez-vous intérêt à demander à votre assureur une extension de garantie temporaire ?
Si vous avez prévu de vous absenter plusieurs semaines de votre résidence principale. Déposez vos bijoux et objets de valeur en lieu sûr s'ils ne sont pas garantis. N'oubliez pas les systèmes d'alarme et sachez que au-delà de 90, parfois même 60 jours, vous n'êtes plus couvert.
Si vous êtes l'heureux propriétaire d'une résidence secondaire qui abrite des objets " sensibles ". Renseignez-vous bien sur la signification de ce terme. Car ces objets ne sont pas couverts contre le vol pendant votre absence.
À vous de voir si appareils photo, vidéo... font partie de ces objets " sensibles ". Si oui, vous pourrez les assurer contre le vol grâce à une assurance spécifique " perte et vol en tous lieux ".
Si vous louez un appartement ou une villa pendant vos vacances. Il existe quatre possibilités :
Vous êtes assuré pour les dommages que vous causez (ainsi qu'à l'égard de voisins ou de tiers) si le propriétaire a souscrit un contrat " pour le compte de qui il appartiendra " complété par une clause d'abandon de recours.
Vous êtes assuré pour les dommages que vous causez au bien loué (et seulement à lui) si le propriétaire a souscrit un contrat ne comportant que la clause " d'abandon " ou de " renonciation à recours ". À vous de prévoir une assurance pour des dommages causés à autrui.
Le propriétaire n'a rien prévu mais votre multirisque habitation comprend une clause " villégiature ". Vous êtes couvert hors de votre résidence principale, il vous faudra alors vérifier le plafond de garantie. L'évaluation des biens de votre résidence principale est-elle suffisante pour couvrir, en cas de besoin, l'appartement ou la maison que vous louez ? Parlez-en à votre assureur et n'hésitez pas à vous assurer en complément. On évalue un séjour de une à quatre semaines entre 200 et 500 F.
Rien n'est prévu dans le contrat d'assurance de location, rien non plus dans votre multirisque habitation. Prenez une assurance spécifique couvrant votre responsabilité pour le temps de la location. Son montant variera en fonction :
du lieu où se situe votre location
du nombre de pièces
de la valeur du mobilier.
Attention ! Votre multirisque habitation doit comporter une " garantie dite de protection juridique ". Elle s'avérera nécessaire si votre propriétaire et vous-même n'êtes pas d'accord après un sinistre.