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Lors de
l'achat ou de la construction d'un
logement, il est rare de disposer de
l'intégralité des fonds nécessaires.
Il faut donc recourir à un crédit
immobilier. Pour cela, il est nécessaire
d'établir un plan de financement. Il
prend en compte plusieurs données : le
coût de l'acquisition, l'apport
personnel et le taux d'effort.
Le coût de l'acquisition : Pour calculer le
coût d'acquisition, il faut prendre en
compte le prix d'achat du bien mais
également des frais annexes, à savoir :
les frais de négociation (si vous avez
recours à un agent immobilier), les
frais de notaire, les frais de
copropriété, les frais liés à
l'emprunt (frais de dossier, frais
d'hypothèque, etc.), les frais liés au
déménagement, les travaux de
réparation ou d'amélioration à
effectuer avant l'entrée dans les lieux,
les impôts locaux : la taxe d'habitation
et la taxe foncière, les frais de
fonctionnement (chauffage, etc.).
L'apport personnel : Pour que le
remboursement du crédit se fasse dans de
bonnes conditions, il est préférable de
disposer d'un apport personnel. L'apport
personnel conseillé est de 20% du
financement total du logement et de 10%
dans le cas d'un prêt d'accession à la
propriété (PAP), d'un prêt
conventionné (PC) ou d'un prêt
d'accession sociale (PAS).
Certains prêts sont
constitutifs d'apport personnel, il
s'agit : du prêt épargne logement,
du prêt 1% logement (à la disposition
des entreprises de plus de 10 salariés),
des prêts accordés par une caisse de
retraite ou une mutuelle, des prêts
accordés aux fonctionnaires, des prêts
consentis par un membre de votre famille,
des prêts des collectivités locales,
des prêts relais (prêts contractés
dans l'attente de la vente du logement
précédent).
Le taux d'effort : Autre point
important à vérifier avant de
contracter un prêt : le taux d'effort.
Veillez à ce que l'ensemble de vos
crédits ne représente pas plus du tiers
de vos revenus mensuels. Au-delà, les
risques de surendettement augmentent. Il
est également préférable de ne pas
prendre en compte les prestations
familiales dans le calcul de vos revenus
car elles sont souvent provisoires.
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